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如何科學的進行家庭資產配置?

發布時間:2018-11-30  瀏覽次數:115 次  來源:景唐投資

中國家庭金融調查(CHFS)和美國消費者金融調查(SCF)數據顯示,中國家庭的房產在總資產中佔比高達69%,美國僅為36%


但是中國的房地產暴利時代已經終結,現在政策發生長期變化,房地產市場溫水煮青蛙,房價一旦下跌,大部分中產家庭財富大縮水。所以更有必要考慮如何科學的配置資產結構。


首先我們來說一下投資習慣


我們的頭腦中往往有一種慣性思維,即只有財富的增長模型,而沒有財富的止損負債模型。也就是大家喜歡往吸金黑洞里投錢,喜歡做大資產端,但很少關注負債端。


於是就有大量出現舉債高槓桿投資資產。


萬一房價下跌,有再多的家庭財富,真的會賠個底朝天。


就算不會下跌,高負債模式下的波動性極大,當資產不能快速增長時,房地產暴利不足以覆蓋負債波動性時,就有可能會產生家庭資產的巨大波動。


這種負債模式不穩定性主要有:


家庭主要經濟支柱創業失敗或失業。


家庭不幸遇上意外事故或生場大病,一夜之間就可能傾家蕩產。

 

拯救你的家庭資產配置


究竟什麼樣家庭資產配置才是最合理的?其實有個國際通用標準!就是下面這幅:



它把家庭資產按比例劃分為如圖所示的四個賬戶,並按一定比例分配,通過合理的資產配置來分散風險,達到資產配置的最高境界―平衡。這四個賬戶就好比是桌子的四條腿,長久來看,少了任何一個就隨時有倒下的風險。


但是實際當中,我覺得這個模型的標準,會有不同。是可投資資產,那麼我們應該按結餘的錢再進行分配的。


因為這裡消費只佔到10%。但在實際的實務操作當中,消費的佔比一定會比較高,比較合理的佔比,在財富管理當中有一個結餘率:40%--60%的結餘率是比較健康的。


例如一個家庭年收入100萬。日常的花銷40萬,還是有60萬結餘去做投資,保障,長期規劃的。

要花的錢


大概佔比佔到多少合適呢?10%就可以了~


工具:銀行活期存款、餘額寶、貨幣基金。


特點:流動性好。


保命的錢



這是槓桿賬戶,裡面放的是保命錢,一般占家庭資產的20%,為的是以小博大,專門解決突發的大額開支。


人有旦夕禍福,一旦遇上意外、重疾等不幸,家庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下,提前存好保命錢無疑是明智之舉,平時看著沒什麼用,但到關鍵時刻,它能保障你不用為了錢去賣房賣車、股票低價套現、四處求人......


工具:意外險、重疾險、醫療險、壽險


特點:以小博大,專款專用,特定時點有強大的流動性


生財的錢

這是投資收益賬戶,目的簡單粗暴,就是錢生錢,為家庭創造高收益


金融工具:房、股票、PE、投資類的基金(股票基金、混合基金等)


特點:高風險、高收益。


保本升值的錢


這是一個長期收益賬戶,特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路,持有它的關鍵是要保本升值,一定要保證本金無損,最好能抵禦通貨膨脹。


而且,一定要長期穩定地投,不要隨意取出使用,不然在被消費慾望沖昏頭腦時,很可能隨手就花掉了。


工具:分紅險、年金險、萬能險、信託、債券、基金定投、固收類產品。


我們用到三種基金,但是分佈在不同的帳戶當中。


所以我們希望客戶可以做資產配置,而每一個金融工具的特定不同,


每個工具都各有特點,需要我們科學的進行配置。


家庭資產象限圖的關鍵點是平衡,當我們發現沒有準備保命的錢或者養老的錢,這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候你就要好好想一想:是不是自己花的錢花的太多了,消耗錢的速度大於賺錢的速度呢?或者是你將你的資產過多地投入了股市、投入了房產呢?